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22:52:16 , Catégories: Ma ligne chaude (hotline)  

Comment ça marche un leasing ?

Comme je viens de changer de voiture, j'en ai aussi profité pour me plonger un peu dans le sujet du leasing. Ma première voiture était aussi en leasing mais je dois avouer que j'avais signé un peu naïvement sans me poser la question du fontionnement. Voici donc quelques informations.

leasing

Comment ça fonctionne :

Le principe est relativement simple, l'institut de leasing paye la voiture à votre place et vous la remboursez au moyen d'une mensualité fixe. Evidemment, il ne s'agit pas d'un prêt sans intérêt et donc vous remboursez plus que si vous aviez payé cash la voiture dès le départ. Formellement, vous n'êtes pas le propriétaire de la voiture mais son détenteur, du coup, elle ne fait donc pas partie de votre fortune (et n'est pas à déclarer aux impôts, ce qui peut, dans certains cas, être utile). En revanche, vous avez des responsabilités vis-à-vis de l'institut de leasing : ne pas dépasser le nombre de kilomètres définis, soigner l'état de la voiture ou payer les travaux de remise en état et donc continuer à payer les tranches, même si le véhicule est hors d'état, suite à un accident par exemple. Autre contrainte plutôt évidente, vous ne pouvez pas la vendre comme vous le souhaitez.

Le éléments à regarder lors de la conclusion du contrat de leasing :

  • Le type de contrat : Il existe à ma connaissance deux grandes variantes de leasing. Il y a le leasing où la voiture vous appartient à la fin du leasing et celui où à la fin du contrat, il y a encore une valeur de rachat pour la voiture ; vous pouvez la racheter en payant ce montant, prolonger le leasing pour payer le montant restant ou bien simplement rendre telle quelle la voiture (en payant les éventuels dommages et dépassements de km). La question donc à se poser est de savoir, si à la fin du leasing, on veut que la voiture nous appartienne ou bien si on veut la rendre et en prendre une autre.
  • La durée du leasing : On peut choisir plus on moins librement la durée de son leasing. Plus la durée est courte, plus les mensualités seront élevées mais moins on aura d'intérêts à payer.
  • Le nb de km par année : La première chose qu'on m'ait dite quand j'ai conclu mon premier leasing c'est de me méfier du nb de km par année. En effet, si je le dépassais, je risquais de me retrouver à devoir les payer au prix fort. Au final, j'ai racheté mon véhicule avant la fin du contrat et quand j'ai demandé ce qu'il était des km, ils m'ont dit qu'ils s'en foutaient !!! Si j'ai bien compris, le nb de km est déterminant seulement si vous comptez rendre le véhicule. Dans le cas contraire, c'est mieux de le garder plutôt bas, afin de réduire le prix des mensualités. Toutefois, il semblerait qu'il y ait une corrélation entre le nb de km et la hauteur de la caution minimum : plus le nb de km est bas, plus la caution sera haute ... Je n'ai pas encore complètement compris cela ... ;oD
  • La caution : La plupart des instituts de leasing demandent une caution qui sera à payer en même temps que la première mensualité (attention : ces deux montants additionnés peuvent s'avérer contraignants pour un budget), lors de la réception du véhicule, et qui sert à couvrir les éventuels frais de réparations lors de la reddition du véhicule. Ce montant, d'un point de vue financier, ne "travaille" pas (il est simplement versé comme garantie mais ne vient pas réduire le prix de la voiture) voilà pourquoi il peut être avantageux d'avoir un contrat auprès d'un institut qui ne demande pas de caution mais qui permet par exemple de transmettre ce montant à l'apport initial.
  • L'apport initial : Contrairement à la caution, l'apport initial est directement déduit du montant de la voiture. Si vous versez un apport initial, vos mensualités sont réduites car le montant total est moins grand et parce que, du coup, il y a moins d'intérêts à payer là-dessus. C'est, en simplifiant, comme si vous payiez dès le départ une partie de la voiture (peut-être que vous n'avez pas le montant intégral) et que vous payiez le reste à crédit. On l'a vu, c'est avantageux financièrement de faire passer la caution enapport initial mais cela peut aussi s'avérer un peu risqué dans le cas où vous souhaitez changer de voiture à la fin du contrat. En effet, admettons que vous ayez quelques réparations à faire sur la voiture avant de la rendre ou bien que vous ayez dépassé les km prévus au contrat, il vous faudra payer ces montants de votre poche tandis qu'une caution aurait pu éponger cela. Pour éviter ce problème, un peu d'économies est toujours souhaitable.
  • Le taux d'intérêt : Au premier abord, le taux d'intérêt semble déterminant. Toutefois, avec les différents comparatifs que j'ai fait, il semblerait que ce ne soit pas un argument solide. En effet, les instituts proposant comme argument de vente un taux d'intérêt plus bas, se rattrapent en exigeant une caution minimale élevée. L'un dans l'autre, cela revient presque au même. Et le montant qui sera au final déterminant, c'est le montant de la mensualité.

Les légendes sur le leasing :

  • C'est plus cher : Un des principaux arguments contre le leasing est que c'est au final plus cher que d'acheter cash. Je ne le nie pas complètement mais il faut nuancer. En effet, d'un point de vue fiscal, le fait de ne pas avoir sa voiture dans sa fortune peut faire une différence. Ensuite, c'est certes, si on fait l'addition des mensualités, plus cher, mais on a pas besoin de mettre cette somme en une fois. Et pour ceux qui avancent l'argument de l'accident "complet", où il faut mettre de notre poche la différence entre le prix de la voiture et ce que rembourse l'assurance, je leur répond que c'est exactement pareil si on a payé la voiture d'un coup.
  • Il faut se méfier : Il est vrai que le principe même du leasing est dangereux. En effet, on dépense de l'argent qu'on a pas vraiment. Cumulé avec d'autre systèmes de ce genre comme la carte de crédit ainsi que d'autres crédits, on peut vite se retrouver avec la tête sous l'eau... Toutefois, le leasing en soi est, en Suisse, très bien réglementé et il me semble qu'on a pas besoin d'être parano à ce sujet. Les instituts de leasing ont tout autant intérêt que vous à ce que vous puissiez réellement payer les mensualités.

Pour finir, voici 2 petits conseils :

  • Comparez : Malheureusement, le site comparis.ch ne propose plus de comparatif de leasing étant donné que de nombreux instituts ne mettent plus à disposition de calculateurs onlines. Il en existe néanmoins encore quelques-uns. Je vous laisse chercher ... et les mettre en commentaire.
  • Rachat : Si, à la fin de votre leasing, vous souhaitez changer de véhicule, réfléchissez avant de simplement la rendre au garage. En effet, selon le véhicule et son état, il peut être avantageux de le racheter, de le revendre et d'empocher ainsi la plus-value. Evidemment, vendre une voiture n'est pas toujours une chose facile et agréable (les acheteurs sont parfois très coriaces) mais vous pouvez toujours vous adresser à un vendeur de voiture et partager avec lui le bénéfice.

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Comme qui dirait : "Jusqu'il y a peu je souffrais de schizophrénie et désormais nous sommes guéris." Je rajouterais même que j'ai l'impression d'être quelqu'un d'autre chaque jour. Je regarde les messages que j'ai postés la veille et je me dis : "Mais qui c'est le BOLET qui squatte mon espace d'expression !!!! Je vais lui faire passer la passion de la mycologie, c'te pleurotte de 12!" A ce propos, y'a quelqu'un qui peut m'expliquer pourquoi j'écris ça ?!?!?

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