« Comment négocier une hypothèque ?Comment calculer le montant d'une hypothèque ? »

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15:09:20 , Catégories: Ma ligne chaude (hotline)  

A qui s'adresser pour une hypothèque ?

Les questions que l'on se pose ensuite tout naturellement sont : à qui adresser sa demande d'hypothèque et à combien d'instituts différents.

hypothèque
Commençons par ce dernier point. Idéalement, il faudrait, pour faire vraiment marcher la concurrence, demander à tous les endroits possibles et ensuite de comparer. Le problème est que cela demande une énergie folle (et il faut avoir les disponibilités) et qu'il ne sera pas agréable, à la fin, après avoir choisi sa solution, d'affronter tous les autres instituts qui n'ont pas été choisis et de leur dire que finalement tous les efforts qu'ils ont faits ont été vains. Enfin, pas trop d'état d'âme, il s'agit d'argent et de négociation.
La solution idéale est de faire un choix (5-6 maximum) parmi des instituts de catégories (cf. ci-après) différentes. Rien n'empêche ensuite d'élargir le choix si cela ne s'avère pas concluant.

Voici les catégories de prêteurs qui me viennent à l'esprit :

Les grandes banques
Celles-ci ont évidemment des moyens presque sans limite. En revanche, de par leur taille, elles ont une certaine inertie qui n'est pas toujours agréable lors d'une négociation. Souvent, on est confrontés à des sous-fifres qui ne peuvent guère décider ou faire des exceptions et jusqu'à qu'on arrive au responsable, cela prend du temps.
J'ai été néanmoins étonné de voir qu'ils peuvent réargir vite lorsqu'ils sont intéressés ...

Les petites et moyennes banques
Par cette catégorie, je comprends par exemple les banques cantonales ou celle de la Migros.
Au contraire des grandes banques, les petites se distinguent par leur plus grande proximité au client. C'est souvent plus agréable de négocier avec eux (ce qui ne veut pas dire qu'ils sont beaucoup plus rapides). En revanche, dans mes expériences, ces banques-là se sont avéré avoir des règles plus strictes et d'être bien plus frileuses à faire un geste pour le client. En même temps, leurs moyens sont moindres et donc les risques moins dilués.

Les banques privées
Mon expérience avec ces banques-là est très limitée. Dans le cas dont je parle, l'une d'entre elles s'est contentée de dire qu'elle faisait pareil que les autres banques (c'est économique comme raisonnement, pas de calcul, pas de temps investi, elle part juste du principe que les autres ont déjà réfléchi à ce problème) tout un rajoutant un petit sucre, juste histoire d'être un peu mieux. Pour une négociation, c'est pas tellement pratique car cela ne fait pas avancer les enchères ...

Les banques coopératives
Dans tous les cas que je connais, les banques coopératives (style Raiffeisen) se sont montrées très compétitives. J'imagine que cela tient au fait qu'elles n'ont pas des ambitions économiques aussi élevées que les autres banques.

Les assurances
La dernière catégorie concerne les assurances. En effet, ces dernières ont aussi la possibilité de proposer des hypothèques. Pour ce que j'ai pu voir, les offres sont semblables mais on peut éventuellement négocier différemment, vu qu'il est possible de coupler cela à plusieurs assurances (ménage, voiture, ...). On a ainsi plus de poids et on peut dire : "Si vous n'améliorez pas votre offre, je me barre avec toutes mes assurances ;o)".

Finalement, on peut encore évoquer les courtiers en hypothèques qui font simplement l'intermédiaire entre vous et les instituts de prêt. Ils ont l'avantage de connaître le métier et ont des personnes de contact. Toutefois, ils prennent leur commission au passage et il ne faut pas se laisser avoir par leur discours commerçant. Je n'ai pas d'expérience dans le domaine, mais je peux imaginer que cela peut être intéressant pour ceux qui ne veulent pas mettre les mains dans le cambouis ou bien qui ne comprennent rien à tout cela.


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Comme qui dirait : "Jusqu'il y a peu je souffrais de schizophrénie et désormais nous sommes guéris." Je rajouterais même que j'ai l'impression d'être quelqu'un d'autre chaque jour. Je regarde les messages que j'ai postés la veille et je me dis : "Mais qui c'est le BOLET qui squatte mon espace d'expression !!!! Je vais lui faire passer la passion de la mycologie, c'te pleurotte de 12!" A ce propos, y'a quelqu'un qui peut m'expliquer pourquoi j'écris ça ?!?!?

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